Sparziel-Rechner

So funktioniert der Sparziel-Rechner

Der Zinseszins-Rechner beantwortet die Frage „Was wird aus meinem Geld?“. Dieser Rechner dreht sie um und beantwortet eine ebenso häufige: „Ich weiß, wie viel ich am Ende haben möchte – wie viel muss ich dafür monatlich sparen?“ Das ist die Rechnung hinter dem Eigenkapital für eine Immobilie, einem Hochzeitsfonds, einer Notfallreserve oder jedem anderen Sparziel mit Termin.

Die Mathematik dahinter

Dein Zielbetrag besteht aus zwei Teilen, die gleichzeitig wachsen: dein Startkapital, das für sich verzinst wird, und eine Reihe monatlicher Einzahlungen, die ab dem Monat der Einzahlung mitverzinst werden. Zuerst berechnen wir, auf welchen Betrag dein Startkapital allein bis zum Zieltermin wächst. Die verbleibende Lücke bis zu deinem Ziel lösen wir mit der Standardformel für den Endwert einer Rente nach der monatlichen Sparrate auf:

Reicht das Startkapital allein schon für das Ziel, etwa bei einer hohen Anfangseinlage über eine lange Zeit, sagt dir der Rechner das direkt, statt eine negative Sparrate auszugeben.

Ein durchgerechnetes Beispiel

Ein Hinweis zum gewählten Zinssatz

Der Rechner ist nur so realistisch wie der Zinssatz, den du eingibst. Für Tagesgeld oder Festgeld nimm den tatsächlich angebotenen Zins; der ist einigermaßen verlässlich. Bei einem Depot mit Aktien oder Fonds ist ein angenommener langfristiger Durchschnitt eine Veranschaulichung, kein Versprechen: Märkte schwanken von Jahr zu Jahr, und ein kürzerer Zeitraum lässt weniger Zeit, ein schlechtes Jahr auszugleichen. Liegt dein Ziel nur ein oder zwei Jahre entfernt, ist eine vorsichtige, schwankungsarme Annahme meist realistischer als ein langfristiger Aktiendurchschnitt.

Häufige Fehler beim Setzen eines Sparziels

Der häufigste Fehler ist kein Rechenfehler, sondern eine unrealistische Eingabe, bevor überhaupt gerechnet wird. Einige Muster:

• Erst den Termin festlegen, dann den Zinssatz. Wer 30.000 € in drei Jahren braucht und dann einen aggressiven Zinssatz wählt, damit die Rate kleiner aussieht, passt den Plan an die Zahl an statt die Zahl an die Realität. Kurze Laufzeiten verlangen vorsichtige, keine optimistischen Zinsannahmen.
• Übersehen, dass die nötige Rate nicht fix ist. Bleibt die tatsächliche Rendite in den ersten Jahren unter der Annahme, kann die anfangs ausreichende Rate später zu knapp sein. Den Plan ein- bis zweimal im Jahr zu überprüfen und die Rate bei Bedarf anzupassen, hält ein mehrjähriges Ziel auf Kurs.
• Inflation bei langen Zielen vergessen. Ein Ziel in heutigen Euro für einen Kauf in fünf oder mehr Jahren muss unter Umständen nach oben angepasst werden; 50.000 € kaufen in einigen Jahren weniger als heute. Lies den Ratgeber Inflation und Kaufkraft.
• Steuern auf Erträge übersehen. Wie der Hauptrechner projiziert dieses Werkzeug das Wachstum vor Steuern; bei einem steuerpflichtigen Depot braucht es meist eine etwas höhere Rate als das Rohergebnis.

Warum ein Rückwärtsrechner ein anderes Werkzeug ist

Der Hauptrechner geht von dem aus, was du einzahlen willst, und zeigt, wo du landest. Diese Seite geht von dem aus, wo du landen willst, und rechnet zurück, was du dafür einzahlen müsstest. Beide nutzen dieselbe Zinseszins-Mathematik, beantworten aber unterschiedliche Fragen, und sie zu verwechseln ist eine häufige Fehlerquelle. Kennst du deine monatliche Rate und willst sehen, wohin sie führt, passt der Hauptrechner; hast du ein festes Ziel mit Termin und suchst die Rate, ist diese Seite genau dafür gebaut.

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